Khi khách hàng trả chậm, trả thiếu bất kỳ một khoản vay vốn nào tại ngân hàng và các tổ chức tài chính đều sẽ bị ghi nhận nợ xấu. Tùy vào cấp độ nợ xấu của bạn mà bạn sẽ rất khó để vay vốn trong các lần tiếp theo. Thậm chí là không được phê duyệt bất kỳ khoản vay nào.
Vậy Nợ xấu là gì? Nợ xấu có những cấp độ nào? Nợ xấu ngân hàng có sao không? Cách xóa nợ xấu ngân hàng?… Hãy cùng tìm hiểu trong bài viết dưới đây
Mỗi khách hàng khi đi vay vốn sẽ được hệ thống của Ngân hàng nhà nước ghi nhận về khoản vay và quá trình trả nợ. Tất cả các thông tin thanh toán cũng sẽ được hệ thống ghi nhận. Hệ thống này được cung cấp bởi CIC – tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật. CIC sẽ tổng hợp thông tin các khách hàng vay vốn thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng. Vì vậy, để đánh giá việc cấp xét tín dụng cho bạn, ngân hàng sẽ truy cập vào hệ thống CIC và kiểm tra thông tin của bạn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu (thuật ngữ tiếng anh: Bad debt) là các khoản vay tại các tổ chức tín dụng đã đến hạn thanh toán nhưng chưa được khách hàng vay thanh toán đầy đủ và đã quá hạn trên 90 ngày tính từ ngày bắt đầu đến hạn trả.
Các khoản nợ xấu hiện hành hoặc các khoản đã phát sinh từ trước thời điểm hiện tại một khoảng thời gian, cho dù đã tất toán nhưng vẫn hiện hữu trong lịch sử tín dụng của khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp tới điểm xếp hạng tín dụng của họ hoặc không nằm trong tiêu chí cho vay của ngân hàng. Do vậy các khách hàng có nợ xấu hoặc có lịch sử nợ xấu rất khó khăn hoặc gần như không thể vay mượn tại các tổ chức tín dụng.
Phân loại các nhóm nợ trên CIC?
Trên hệ thống CIC, khách hàng vay vốn sẽ được xếp vào 5 nhóm nợ sau đây
- Nợ nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến 10 ngày, vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn, nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%.
- Nợ nhóm 2: Dư nợ cần chú ý: các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày
- Nợ nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày
- Nợ nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày/
- Nợ nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn, bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Nợ xấu là những nhóm nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5.
Cách kiểm tra nợ xấu trên CIC
Có rất nhiều nguyên nhân khiến bạn có thể bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống CIC. Phổ biến nhất có thể kể đến việc chậm trả các khoản vay tín chấp, vay thế chấp tại ngân hàng, sử dụng thẻ tín dụng không kiểm soát dẫn đến mất khả năng thanh toán nên không trả đúng hạn cho ngân hàng, không biết hoặc quên mất các khoản phí phạt thẻ tín dụng, dẫn tới khoản phí phạt này chuyển thành các khoản nợ quá hạn.
Nếu đang nghi ngờ, hoặc băn khoăn không nhớ mình có khoản trả chậm hay quên thanh toán nào dẫn tới nợ xấu không, bạn có thể tra cứu thông tin lịch sử tín dụng của mình.
Hiện nay, hệ thống CIC được quản lý bởi Trung tâm Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước nên có tính bảo mật rất cao. Chỉ các nhân viên ngân hàng hoặc các chức vụ liên quan mới được quyền tra soát thông tin lịch sử tín dụng trên hệ thống. Vì vậy, bạn không thể tự tra cứu thông tin CIC trực tuyến. Khi có nhu cầu, bạn có thể kiểm tra bằng cách đem chứng minh nhân dân trực tiếp tại địa chỉ:
Trung tâm thông tin tín dụng Quốc Gia
- Hội sở: số 10 Quang Số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, Việt Nam.
- Chi nhánh TP.HCM: Tầng 1, số 68 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP. Hồ Chí Minh, Việt Nam.
Cách xóa nợ xấu ngân hàng
Thanh toán toàn bộ dư nợ là cách duy nhất để bạn xóa nợ xấu ngân hàng. Để chắc chắn về các khoản vay nợ của mình, khách hàng có thể kiểm tra thông tin lịch sử tín dụng của bản thân, rà soát tất cả các khoản nợ đến hạn nợ quá hạn để thanh toán hết với ngân hàng đầy đủ: cả gốc và lãi.
Thông tin lịch sử tín dụng của một khách hàng sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng. Để chắc chắn, sau khi thanh toán một tháng, bạn đã có thể tra cứu lại thông tin lịch sử tín dụng củ mình xem còn khoản nợ nào hay không. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn biết thông tin mình bị nợ xấu và tất toán khoản vay nợ với ngân hàng thì lịch sử tín dụng của bạn vẫn chưa tôt ngay lập tức. Nói cách khác thì bạn không thể xóa nợ xấu ngân hàng ngay tại thời điểm trả nợ. Thông thường, lịch sử tín dụng sẽ xóa khoản nợ xấu của bạn sau 5 năm kể từ ngày tất toán.
Nợ xấu có vay ngân hàng được không?
Tùy từng mức độ nợ xấu của bạn, hay món nợ của bạn đang thuộc nhóm nào mà ngân hàng sẽ cân nhắc về khả năng vay vốn của bạn. Nhất là đối với vay tín chấp, nếu bạn có nợ xấu, ngân hàng sẽ đánh giá uy tín của bạn thấp, và sẽ khó có thể vay tín chấp ngân hàng.
Nếu bạn đang ở nợ nhóm 1, nhóm 2
Ngân hàng sẽ căn cứ thêm vào mức độ trả nợ quá hạn có thường xuyên hay không. Nếu không thường xuyên thì bạn vẫn có thể được phê duyệt các khoản vay sau khi đã trả hết nợ tại ngân hàng.
Các khách hàng có nợ nhóm 1 sẽ vay vốn dễ hơn khách hàng có nợ nhóm 2. Theo đúng quy định thì sau 12 tháng kể từ khi trả hết nợ xấu, lịch sử tín dụng của người vay vẫn có thể đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí cho vay của ngân hàng. Ngoài ra, một số ngân hàng vẫn chấp nhận khách hàng có lịch sử nợ xấu với điều kiện nguyên nhân phát sinh nợ xấu là do lý do khách quan, và thu nhập của khách hàng cao, đảm bảo khả năng trả nợ
Nhiều ngân hàng hiện nay thắt chặt điều kiện vay vốn thì các khách hàng có nợ nhóm 2 vẫn có thể vay vốn tại các tổ chức tài chính khác như: FE Credit, Home Credit, Easy Credit,…
Nếu bạn đang có nợ xấu nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5
Trường hợp này thì tất cả các ngân hàng và công ty tài chính sẽ không cấp tín dụng cho bạn dưới bất cứ hình thức nào. Đặc biệt, một số ngân hàng có hệ thống kiểm soát rủi ro khắt khe, thì khi bạn đã bị nợ xấu sẽ không thể vay vốn ngân hàng. Ngay cả khi đã nhiều năm qua đi.
Ngoài ra, ranh giới giữa các nhóm nợ cũng rất mong manh. Ranh giới giữa các nhóm nợ cũng có thể thay đổi tùy mức độ của từng khách hàng và sự đánh giá của tổ chức đó, chứ không hẳn như quy định các nhóm nợ trên đối với ngày trả quá hạn. Bạn có thể dễ chuyển sang nhóm nợ xấu là nhóm cao hơn tùy theo khỏa nợ và số ngày trễ hẹn của bạn. Mức độ đánh giá sự nghiêm trọng của nợ xấu ở mỗi ngân hàng cũng khác nhau. Vì vậy, hãy thật thận trọng và đừng để nợ xấu xảy ra.
