Ân hạn nợ gốc là gì? Các hình thức ân hạn nợ gốc

Một số ngân hàng triển khai chính sách ưu đãi ân hạn nợ gốc để hỗ trợ khách hàng khi vay vốn ngân hàng. Vậy để hiểu rõ khái niệm “ân hạn nợ gốc là gì?” và các vấn đề liên quan đến ân hạn nợ, xin mời quý độc giả hãy cùng kynangquanlytaichinh theo dõi bài viết dưới đây.

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc còn được gọi theo thuật ngữ khác là ân hạn gốc là chính sách ưu đãi của ngân hàng dành cho khách hàng. Theo đó, những khách hàng được áp dụng chính sách ân hạn nợ gốc sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản tiền gốc nào trong thời gian ân hạn được tính từ thời điểm giải ngân cho đến thời điểm khách hàng phải trả khoản nợ gốc đầu tiên.

Tuy nhiên, trong thời gian ân hạn gốc khách hàng vẫn có thể phải trả lãi tùy thuộc vào thỏa thuận ban đầu giữa ngân hàng và khách hàng tại thời điểm giải ngân.

Thời gian ân hạn thường áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn. Thông thường, khoảng thời gian này sẽ kéo dài từ 6 tháng cho tới 1 năm. Thời gian ân hạn thực sự đã tạo điều kiện rất lớn cho khách hàng để có sự chuẩn bị tốt nhất khi chưa có nguồn trả nợ ngay và đảm bảo lợi ích của hai bên.

Do đó, khi làm hồ sơ vay vốn bạn cần nêu rõ yêu cầu với ngân hàng xem có được ân hạn nợ gốc không. Bên cạnh đó, để được chấp thuận ân hạn nợ khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt và đưa ra lý do phù hợp.

Tính đến thời điểm hiện tại, có một số ngân hàng chủ động đưa ra chính sách ân hạn vốn dành cho các gói vay đặc biệt hoặc nhóm khách hàng thân thiết như: ACB, PVBank, MBBank,…

Các hình thức ân hạn nợ hiện nay

Hiện nay, có 2 hình thức ân hạn nợ chủ yếu, gồm có miễn trả cả gốc lẫn lãi và miễn trả nợ gốc. Cụ thể đặc điểm và ví dụ của từng hình thức như sau:

Miễn trả nợ gốc

Miễn trả nợ gốc là hình thức ân hạn nợ gốc phổ biến được các ngân hàng và công ty tài chính áp dụng. Trong thời gian ân hạn của hình thức miễn trả nợ gốc, khách hàng sẽ được miễn trả nợ gốc, còn phần lãi suất khách hàng vẫn phải thanh toán đầy đủ cho ngân hàng.

Ví dụ: Bạn vay 100 triệu tại ngân hàng Vietcombank, lãi suất 12%/năm. Thời hạn vay 6 tháng. Gốc trả đều hàng tháng, lãi tính dư nợ ban đầu. Thời gian ân hạn miễn trả nợ gốc là 2 tháng.

Miễn trả cả gốc lẫn lãi

Đây là hình thức ân hạn nợ vô cùng ưu đãi và thường được áp dụng cho những khách hàng thường xuyên vay vốn tại ngân hàng. Hình thức này cho phép khách hàng được miễn trả gốc và lãi trong thời gian ân hạn. Thời gian ân hạn gốc và lãi có thể giống hoặc khác nhau tùy thỏa thuận.

• Trong trường hợp thời gian ân hạn gốc và lãi giống nhau: khi hết thời gian ân hạn, khách hàng sẽ phải đóng cả tiền gốc và lãi tại kỳ trả gốc đầu tiên cho ngân hàng.
• Trong trường hợp thời gian ân hạn lãi và ân hạn vốn khác nhau: thông thường thì thời gian ân hạn lãi sẽ ngắn hơn ân hạn nợ gốc. Nếu vậy thì khi hết thời gian ân hạn lãi khách hàng sẽ phải trả lãi cho ngân hàng. Cho tới khi hết thời gian ân hạn gốc sẽ cộng gộp cả tiền gốc và lãi để nộp cho ngân hàng tại các kỳ trả nợ.

Ví dụ: Bạn vay 100 triệu tại ngân hàng Vietcombank, lãi suất 12%/năm. Thời hạn vay 6 tháng. Gốc trả đều hàng tháng, lãi tính dư nợ ban đầu.

Trường hợp thời gian ân hạn nợ gốc và lãi 2 tháng

Trường hợp thời gian ân hạn nợ gốc 2 tháng và ân hạn lãi 1 tháng

Những lưu ý quan trọng về ân hạn nợ gốc

Trước khi tiến hành ân hạn nợ gốc cũng như trong thời gian ân hạn, khách hàng cần phải lưu ý những điểm sau đây:

Trước khi tiến hành ân hạn nợ gốc:

• Các ngân hàng hiện nay không khuyến khích chính sách ân hạn nợ gốc. Tuy nhiên, nếu bạn có nhu cầu muốn được hỗ trợ thì tùy vào điều kiện kinh tế mà thể hiện rõ mong muốn của mình cho ngân hàng biết. Cũng như thương lượng với ngân hàng khoảng thời gian ân hạn gốc phù hợp nhất, giúp mình thuận tiện xoay sở nhất.

Trong thời gian ân hạn nợ gốc

Trong thời gian ân hạn khách hàng cần phải lưu ý về số tiền gốc và lãi. Vấn đề này sẽ tùy thuộc vào thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng trong hợp đồng. Và nó được chia thành một số trường hợp như sau:

• Miễn trả gốc trong thời gian ân hạn không có nghĩa là bạn không phải đóng số tiền gốc đó. Số tiền nợ gốc sẽ được chia đều cho các kỳ hạn còn lại của khoản vay và sẽ phải trả đúng theo kỳ hạn đã ký kết trên hợp đồng tín dụng.
• Đối với hình thức miễn trả cả gốc lẫn lãi thì số tiền lãi phát sinh trong thời gian được ân hạn sẽ được cộng dồn và trả một lần trong kỳ trả nợ đầu tiên.
• Nếu không có ân hạn tiền lãi thì bạn có nghĩa vụ phải trả lãi theo đúng kỳ hạn quy định trong hợp đồng tín dụng. 
• Thời gian gia hạn nợ khác hoàn toàn với thời gian ân hạn nợ. Gia hạn nợ là được chấp thuận kéo dài thời gian vay vốn hơn so với thời gian ban đầu. Ân hạn nợ là được miễn trả nợ gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn cần hiểu và nắm rõ hai khái niệm này để khi cần có thể làm đơn yêu cầu phù hợp, tránh để bị nợ quá hạn. 

Để tránh những rủi ro không đáng có và tận dụng tối đa ưu đãi cũng như quyền lợi của mình, khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng hay công ty tài chính cần phải tìm hiểu thật kỹ về ân hạn nợ gốc là gì? các khoản phải trả khi được hưởng thời gian ân nợ… và đọc kỹ hợp đồng tín dụng.

Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc là 2 khái niệm có ý nghĩa hoàn toàn khác nhau, thế nhưng lại bị khá nhiều người nhầm lẫn và còn nghĩ nó là một. Chúng ta hãy cùng theo dõi bảng sau để phân biệt rõ hơn hai khái niệm này!

Quy định của nhà nước về gia hạn và điều chỉnh trả nợ gốc và lãi

Các chính sách về ân hạn, điều chỉnh thời gian trả nợ, gia hạn nợ được quy định rõ ràng trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của ngân hàng nhà nước.

Theo điều điều 22. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn trả nợ gốc và lãi

Khoản 1 điều chỉnh ký hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc:

a) Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng ký hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.

b) Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ. Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngăn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện.

Khoản 2 điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi:

a) Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi.

b) Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lái, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi. Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy định tại điểm b Khoản 1 Điều này.

Tổng kết

Hy vọng những thông tin cập nhập ở bài viết trên đã giải đáp thắc mắc cho quý độc giả hiểu rõ khái niệm ân hạn nợ gốc là gì và các vấn đề liên quan đến ân hạn nợ. Việc tìm hiểu kỹ về vấn đề trong vay vốn sẽ giúp bạn trở thành người đi vay thông minh, tận dụng tối đa các ưu đãi và quyền lợi mà mình được nhận.

Chúc các bạn có ngày mới vui vẻ và thành công.